Целевые займы на покупку автотранспорта — одна из наиболее популярных банковских услуг, так как позволяет приобрести машину в короткие сроки. Покупка по таким договорам является объектом залога, и если не платить автокредит, когда заберут машину — лишь вопрос времени. Кроме того, по действующему законодательству, если допущена просрочка автокредита, последствия наступают в виде штрафных санкций по договору или ограничений должника в ряде прав.
Ответственность по закону
Нормы Гражданского кодекса РФ обязывают заемщиков возвращать долги и гарантируют защиту интересов кредиторов, вне зависимости от того, выступает в этой роли частное лицо или специализированная финансовая организация. Статья 24 Гражданского кодекса устанавливает имущественную ответственность должника, что позволяет, при необходимости, удовлетворить требование кредитора за счет принудительной реализации квартиры, машины и иной собственности должника.
Закон полностью на стороне кредитора, и результатом судебных разбирательств по делам о займах почти всегда являются решения о взыскании в пользу истца. Максимум, что может сделать суд для ответчика, если тот докажет, что не платил по уважительным причинам — вынудить банк списать часть штрафных санкций или предоставить заемщику больше времени для погашения долга.
Если же речь идет о сознательном и злостном пренебрежении обязательствами по займу, должник может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 177 УК РФ. Санкции статьи предусматривают:
- штраф в размере до 200 тысяч рублей;
- обязательные или принудительные работы;
- арест на срок до полугода;
- лишение свободы на срок до 2 лет.
Минимальная задолженность для привлечения к уголовной ответственности — 2,250 миллиона рублей.
Ответственность по договору
Глава 23 ГК РФ устанавливает возможные способы обеспечения возврата заемных средств. В частности, статья 330 устанавливает понятие неустойки, то есть согласованных между сторонами санкций, которые будут налагаться на нарушителя договора. Зачастую они устанавливаются в двух форматах:
- штрафы — фиксированный дополнительный платеж за нарушение сроков;
- пени — начисление на невнесенную сумму дополнительных процентов.
Предельного уровня подобных санкций закон не содержит. В различных кредитных организациях неустойка может составлять от 0,5 до 2% от размера просроченного платежа за каждый день опоздания.
Кроме того, не стоит забывать, что займы на крупные покупки — машины, квартиры и прочее, обеспечиваются залогом. В его роли зачастую выступает сам объект покупки, и до погашения всех обязательств банк располагает всеми правами на машину. Авто регистрируется в Госавтоинспекции с указанием имеющихся на нем обременений, после чего ПТС возвращается в банк, а владелец не может продать, подарить или обменять этот автомобиль без согласия залогодержателя.
Что будет, если не платить автокредит
Прекращение платежей по автозайму влечет за собой ряд последствий, тяжесть которых усиливается по мере роста долга. Условно можно выделить этапы:
- Звонки, СМС и почтовые напоминания банка о невнесенном платеже — применяются в первые месяцы просрочки и являются неким приглашением клиента к диалогу.
- Давление на должника с требованиями погасить долг — через несколько месяцев отсутствия платежей, банки подключают собственные подразделения по работе с проблемными клиентами или коллекторские агентства. Последние могут привлекаться в качестве специализированных подрядчиков, действующих в интересах первоначального кредитора, или же по договору о передаче прав требования.
- Обращение в суд с требованием взыскать долг и передача исполнительного листа в Федеральную службу судебных приставов.
- Принудительное взыскание в рамках исполнительного производства — приставы имеют право взыскать денежные средства неплательщика в наличной форме или на банковских счетах, наложить арест на собственность. В ходе исполнительного производства должник может быть ограничен в праве выезда за рубеж, лишен возможности совершать регистрационные действия или управлять автотранспортом.
Кредитная история экс-автомобилиста оказывается безнадежно испорченной. В следующем крупном займе в банках ему, скорее всего, будет отказано.
Заберут ли машину за просрочку по кредиту
Так как автомобиль выступает залогом по целевому займу, он станет первым объектом, на который обратят внимание судебные приставы при взыскании задолженности. Статья 348 ГК РФ позволяет залогодержателю взыскать имущество в случае:
- задолженность накапливалась более 3 месяцев, сумма превысила 5% от стоимости залогового имущества;
- платежи поступают нерегулярно, частота перебоев составляет не менее 3 раз в год.
Если в договоре не был зафиксирован механизм внесудебного изъятия залога, решение принимает суд. Машина может быть передана кредитору в натуральном виде или реализована на аукционе с последующим перечислением средств на погашение кредита. Если сумма выручки превысит объем задолженности, остаток будет возвращен экс-заемщику. Если вырученные средства не покрывают всех обязательств должника, взыскание может быть наложена на его доходы и иную, сопоставимую по стоимости, собственность.
Согласно статье 446 ГК РФ, машина не может быть изъята, если она является:
- транспортом инвалида, необходимым ему для передвижения;
- инструментом для профессиональной деятельности плательщика, при условии, что ее стоимость не превышает 100 МРОТ (в 2019 году минимальный размер оплаты труда составляет 11280 рублей).
Что делать
Изъятие автомобиля — худшее развитие ситуации для заемщика, так как транспорт, покинувший салон, автоматически теряет значительную часть стоимости, и его цена на аукционе в лучшем случае покроет объем долгов. Сам автомобилист при этом лишится транспорта и средств, внесенных ранее по кредиту.
Предотвратить это можно, начав взаимодействовать с банком при первых финансовых затруднениях. Если невозможность выплачивать кредит носит краткосрочный характер — например, заемщик меняет работу и ограничен в средствах на несколько месяцев, или же деньги требуются на срочное лечение для должника или его близких, можно обратиться в банк по поводу предоставления отсрочки платежей или кредитных каникул. Некоторые финучреждения имеют специальные программа, позволяющие добросовестным клиентам временно отказаться от платежей или снизить суммы взноса, оплачивая только проценты по займу.
Если положение плательщика ухудшилось на неопределенный срок, помогут механизмы рефинансирования или реструктуризации долга.
Рефинансирование и реструктуризация
Несмотря на сходное звучание терминов, это совершенно различные финансовые процессы и заемщику следует тщательно проанализировать, какая из процедур будет выгоднее в его случае. Реструктуризация — это услуга того же банка, в котором взят основной кредит. По дополнительному соглашению стороны изменяют условия уже имеющегося договора, например, продлевают срок погашения, за счет чего ежемесячный платеж оказывается меньше. При этом общая сумма платежей по кредиту может даже возрасти, так как процент будет начисляться дольше.
Рефинансирование — это кредит в другом банке на погашение долга в первом. Новый договор может содержать лучшие условия для заемщика по процентной ставке или срокам расчета, кроме того, рефинансирование позволит сохранить кредитную историю. Вторичный заем носит целевой характер — средства не выдаются самому должнику, а перечисляются напрямую между банками и не могут быть потрачены на сторонние нужды. При этом в ряде банков действуют программы рефинансирования, позволяющие объединить все текущие кредиты в один пакет и выплачивать единый платеж по всем обязательствам.
