Добровольная автостраховка призвана возместить ущерб, нанесенный авто в ДТП, при несчастных случаях и чрезвычайных происшествиях. Полис обходится дороже обязательной автогражданки. Поэтому покупатели рассчитывают на максимальную поддержку страховщика, в том числе и что выплата по КАСКО при тотале покроет утрату ТС. На практике в процессе получения возмещения есть ряд подводных камней. Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО оплачивается не по заявленной стоимости машины, а с учетом износа и цены сохранившихся деталей и узлов.
Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля
В отличие от ОСАГО, обязательного для каждого водителя, КАСКО - страхование добровольное. Окончательные правила устанавливаются договор между страховщиком и клиентом. Законодательно данный вид услуг страхового рынка регулируется только общими нормами:
- Гражданского кодекса России, 48 глава которого посвящена различным видам страхования и отношениям между СК и клиентом;
- Закон №4015-1, регламентирующего организацию страхового рынка России;
- закона «О защите прав потребителей» и ряда других нормативно-правовых актов;
- Положение Центробанка 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт» и другие документы регулятора.
Ключевую роль в отношения страхователя и страховщика играют правила страхования, которые утверждаются корпоративными нормативными актами компаний и могут различаться у разных СК. Помимо очевидной разницы в стоимости страховки, компании могут устанавливать:
- критерии оценки гибели авто;
- процентные ставки износа за каждый год эксплуатации;
- правила расчета страховой выплаты при повреждении или гибели авто;
- перечень ситуаций, при которых выплаты не производятся.
Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»
Единой расшифровки термина «конструктивная гибель» не существует, но в общем смысле под этим понятием понимается комплекс повреждений, устранение которого обойдется в сумму, сопоставимую со стоимостью автомобиля (70-100%). Оценка производится станциями техобслуживания, но и клиент, и страховщик имеют право привлечь независимую экспертную организацию для перерасчета стоимости поврежденной машины, возможности и цены ее восстановления.
После этого стороны должны прийти к консолидированному решению:
- Машина признается «погибшей» - тогда страховщики предлагают владельцам подписать "абадон" - отказ от прав на страховое имущество. В этом случае ТС по дополнительному соглашению сторон передается страховой, которая сама реализует годные запчасти, а клиент получает полное возмещение, за вычетом франшизы и подобных оговоренных в договоре платежей.
- Владелец оставляет машину за собой - СК обязана компенсировать расходы на ремонт в пределах суммы договора, с учетом стоимости останков и износа.
Обратите внимание!
Однозначного ответа, какой вариант выгоднее, не существует. Например, если битую машину можно реализовать за 100 тысяч рублей, а выплата по абадону составит всего 80 - выгоднее получить неполное возмещение и самостоятельно продать ТС. Если же машина пострадала настолько, что продать можно только отдельные детали, то выгоднее полностью передать ее страховщику. Реализация б/у запчастей с рук производится по невысокой цене и требует значительного времени, в течение которого их нужно хранить.
Приняв решение о виде компенсации, автовладелец подает страховщику заявление на страховое возмещение или абадон, к которому прилагает:
- паспорт страхователя (паспорт и права водителя, бывшего за рулем во время ДТП, если он не владелец);
- договор КАСКО;
- ПСТ и СТС автомобиля;
- админпротокол ГИБДД или документы о происшествии из других компетентных органов;
- документы СТО о стоимости восстановления.
Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля
Ситуация, когда полностью разбит автомобиль, за который еще не выплачен кредит, сложнее. Часто по договорам КАСКО на кредитные авто получателем страхового возмещения за уничтоженный автомобиль выступает банк. Расчет по абадону должен произойти следующим образом:
- СК перечисляет средства банку.
- Возмещение погашает остаток кредита.
- Если сумма, с учетом уже выплаченного заемщиком, превышает сумму кредитного договора, клиенту-плательщику возвращается остаток.
Опасность для страхователя заключается в том, что сумма страховой выплаты, с учетом удержаний страховой компании, зачастую ниже его ожиданий и может не покрыть объем займа или же де-факто лишить его части ранее уплаченных средств. Во избежание подобного сценария рекомендуется не писать отказ от застрахованного имущества, а получить страховую выплату на ремонт и за счет этих и личных средств закрыть кредитный договор. После того, как залоговое обременение и право банка на страховку будут сняты, страхователь сможет оформить абадон и получить остаток средств по КАСКО.
Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)
Редко в аварии происходит 100% уничтожение ТС. Страдает кузов, двигатель, электроника, но значимая часть узлов и отдельных запчастей сохраняется. Если клиент хочет полностью передать машину страховщику, оценка для него не принципиальна - формула расчета страховой выплаты в этом случае ее не учитывает.
Если же машина остается у владельца, выплата начисляется за вычетом стоимости остатков. Страховые компании, оценивая ущерб, стремятся завысить этот показатель, чтобы снизить окончательную сумму. Так как Правила оценивания Центробанка позволяют определять стоимость ГОТС на аукционе, нередки случаи, когда на торгах аффилированные со страховщиками лица умышленно завышают стоимость таких лотов.
Для получения справедливой компенсации автовладелец имеет право:
- присутствовать при проведении оценки - это позволит проконтролировать, насколько тщательно производится осмотр, все ли детали обследованы, учтены ли мелкие дефекты, неочевидные повреждения, которые могли возникнуть из-за аварии;
- требовать проведения независимой экспертизы.
Обратите внимание!
Полностью объективная оценка непострадавших деталей выгодна для расчетов со страховщиком, но малоприменима на практике при попытке продать б/у запчасти или при проведении восстановительных работ. Например, к непострадавшим может быть отнесена одна из запчастей, которые меняются парами. В этом случае от страховщика сумма снизиться, а покупать придется все равно комплект.
Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто
Еще один камень преткновения между страховщиком и страхователем - износ ТС во время эксплуатации. Его процентная ставка зачастую составляет от 10% в год, что существенно влияет на стоимость машины и возможную выплату. Пункт 5 статьи 10 ФЗ-4015-1 устанавливает, что в случае тотала автовладельцу должна быть выплачена полная страховая сумма. При этом многие СК указывают в договоре, что страховое возмещение выплачивается с учетом износа. Такой полис дешевле, но потенциальная выплата снижается ежемесячно на существенную сумму.
Существующая судебная практика по этому вопросу неоднозначна. Пункт первый той же статьи устанавливает, что страховая сумма определяется «законом или положением договора». То есть, если при заключении договора со страховой компанией клиент добровольно согласился на вычет износа - он может быть учтен при расчете возмещения по тоталу.
С другой стороны, в 2015 году Верховный суд в определение №78-КГ15-18 пришел к выводу, что норма закона о полной выплате носит императивный характер и не может быть изменена условиями двустороннего соглашения. Оспорить расчеты страховщика можно в судебном порядке.
Сроки выплаты по КАСКО при тотале
В связи с отсутствием единого законодательного регулирования добровольного автострахования, общих правил расчета с клиентами в этом сегменте рынка не существует. В среднем, на оформление бумаг и получение средств уходит от 2 недель до 2 месяцев.
Заявление на абандон по КАСКО, образец
Большинство страховых компаний разработали собственные бланки заявлений для клиентов, в том числе и на отказ от застрахованной собственности. Шаблон можно взять в офисе страховщика, но законодательных требований к оформлению документа нет. Поэтому сформулированное самостоятельно заявление также должно быть принято к рассмотрению.
Обращение должно содержать следующие блоки:
- Шапка - в правом верхнем углу указывается получатель - наименование и адрес страховщика и адресант - Ф.И.О., адрес и контактный телефон заявителя.
- Название - Заявление об абадоне.
- Данные о страховом договоре - дата заключения, серия номер полиса, застрахованное имущество, страховая сумма и учтенные риски.
- Сведения о страховом случае - дата и место происшествия.
- Вывод оценщика о нанесенном ущербе, соотношение начисленное стоимости ущерба со страховой суммой и установленным критерием «полной гибели».
- Отказ от застрахованного имущества в пользу страхователя и требование выплатить страховое возмещение со ссылкой на статью 10 закона «Об организации страхового дела в РФ».
- Перечень приложенных документов (копии документов на машину, экспертного заключения, документов об аварии).
- Дата и подпись.
Сформулировать все необходимые сведения можно самостоятельно, придерживаясь официально-делового стиля, а можно воспользоваться образцом.
